가계대출 가구의 연체사유별 특징 및 연체 결정요인 분석
A Study on Household Characteristics by Reasons for Arrears and Determinants of Arrears
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초록
본 연구는 가계금융복지조사 설문결과를 이용하여 기존에 다루지 않았던 연체사유에 대한 응답을 분석하였다. 연체사유 중 자금융통, 지출증가와 같은 유동성 문제는 주로 단기간의 연체사유에 해당하나, 원리금 부담, 소득감소와같은 채무상환 능력 문제는 장기 연체에 영향을 미치는 경향이 있다. 그리고 이러한 연체 사유별 가구 특성을 감안하여전체 가구를 소득수준과 담보대출 여부에 따라 4개의 세그먼트로 구분하고, 각 세그먼트별로 연체 여부에 대한 패널로짓 분석을 적용하여 연체 결정요인을 파악하였다. 그 결과, 저소득층 그룹에서는 순자산 및 소득 관련 지표가유의한 반면, 중상위소득 그룹에서는 원리금 상환액, 대출의 구조, 비은행 대출 비중 등 부채 관련 지표가 유의하게나타났다. 또한 50대 초반 연령대가 연체에 취약하고, 자가주택에 입주 시 연체율이 하락하는 효과를 고려할 때, 주거 안정과 은퇴가구에 대한 사회안전망 확충도 가계부채 건전성 확보를 위해 병행되어야 한다.
Abstract
This study analyzes responses about reasons for arrears, which have not been dealt with by previous studies and shows that while liquidity problems such as funding distress and expenditure increase are mainly associated with short-term arrears, solvency problems such as debt repayment burden and decline in income tend to cause long-term arrears. Given the characteristics of households by reasons for arrears, this study classifies the households into 4 segments according to income levels and mortgages, and identifies determinants of arrears by applying the panel logit model to the segments. The results show that while for the low-income household group with no mortgages, higher net assets and financial liabilities are significant to lower the delinquency rate, for the uppermiddle income group with mortgages, the households with mortgage for rental purpose property and non-bank loan tend to overdue their payments. The two groups commonly showed that early 50s are significantly vulnerable and owner-occupancy has a positive effect on household financial soundness. Therefore, it is suggested that the household debt soundness should be managed in consideration of the determinants of arrears in the 4 segments, and that housing stability and the social safety net for retired households should be considered in parallel.
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