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논문KCI 등재

금융혁신과 금융소비자보호

Financial innovation and financial consumer protection

심영
한국상사법학회|2022.11|상사법연구 (KOREAN COMMERCIAL LAW ASSOCIATION)|제41권 제3호|pp. 41-81

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내부통제기준internal control system금융규제금융소비자규제완화기술혁신technological innovationderegulation영업행위규제financial consumerfinancial regulation and supervisionbusiness conduct regulation
주제분류법학

초록

현재를 제4차 산업혁명의 시대라고 말한다. 금융산업에서도 디지털화는 금융혁신을 이끌고 있다. 금융혁신은 금융상품과 금융서비스의 제조부터 판매(제공)까지 모든 영역에 영향을 미치고 있다. 금융혁신은 금융회사에게는 효율성과 수익성 향상에 도움을 주고 금융소비자에게는 보다 편리한 이용환경을 제공할 수 있다. 금융혁신에 따른 편익으로는 금융소비자 후생의 증가 및 비용절감, 금융포용, 금융경쟁의 제고, 금융회사 비용절감 등이 있다. 금융혁신에는 부정적인 면도 존재한다. 금융혁신에는 규제사각지대의 발생, 금융소비자 권리 침해 가능성 증가, 기술기반 위험의 확대, 금융소외 가능성 증가 등 위험이 존재한다. 금융혁신으로 인한 금융산업의 변화에 아날로그 시대에 만들어진 기존 규제가 제대로 기능하지 못할 수 있다. 특히 금융혁신은 금융규제완화를 동반할 가능성이 크다. 금융혁신과 금융규제완화로 인해 발생하는 금융규제상의 이슈는 건전성 및 금융소비자 보호 등 금융규제와 관련된 모든 분야뿐만 아니라 경쟁법적 이슈와 데이터 및 개인정보 보호 등 다양한 분야가 포함된다. 이 논문에서는 금융혁신에 따른 여러 가지 금융법적 문제 중에서 영업행위규제를 통한 금융소비자보호 문제를 다루었다. 금융혁신에 대응하기 위해 국제보험감독자협의회, 국제증권감독기구, 바젤은행감독위원회, OECD 등 다양한 금융규제관련 국제기준이 제시되었다. 보험산업과 관련하여 국제보험감독자협의회는 공정한 고객대우라는 대원칙을 제시하고 있다. 국제증권감독기구는 인공지능 및 머신러닝과 관련한 권고와 소매판매와 디지털화에 대한 자문보고서를 통해 금융소비자 보호의 원칙을 제시하고 있다. OECD는 이러한 국제기준을 보완하는 원칙으로 금융소비자 보호 기본원칙을 제시하고 있다. 우리나라 금융규제감독당국은 국제기준과 OECD의 기본원칙이 우리나라 금융소비자 보호 규제에 충분히 반영되고 있는지를 지속적으로 평가하고 보완하여야 하며, 금융소비자 보호와 관련한 위험과 문제점을 조속히 파악하고 이에 대처할 수 있는 역량을 확보하고 관련 시스템을 만들어야 한다. 또한 기술혁신과 관련한 관련 당국과 보다 더 긴밀한 협력을 강화함으로써 금융소비자 보호에 만전을 기할 수 있도록 하여야 한다.

Abstract

The present is said to be the era of the fourth industrial revolution. Digitalization is leading financial innovation. Financial innovation is affecting all areas, from manufacturing to sales (providing) of financial products and financial services. Financial innovation can help financial companies improve efficiency and profitability, and provide a more convenient environment for financial consumers. The benefits of financial innovation include increased welfare of financial consumers and cost reduction, financial inclusion, enhancement of financial competition, and cost reduction of financial institutions. There are also negative aspects to financial innovation. There are risks in financial innovation such as occurrence of regulatory blind spots, increased possibility of infringement of financial consumer rights, expansion of technology-based risks, and increased possibility of financial exclusion. Due to changes in the financial industry caused by financial innovation, existing regulations created in the analog era may not function properly. In particular, financial innovation is highly likely to accompany financial deregulation. Financial regulatory issues arising from financial innovation and financial deregulation include not only all fields related to financial regulation such as soundness and financial consumer protection, but also various fields such as competition law issues and data and personal information protection. This paper dealt with the financial consumer protection problem through business conduct regulation among various financial legal problems caused by financial innovation. In order to respond to financial innovation, various international standards related to financial regulation have been proposed, such as the International Association of Insurance Supervisors, the International Organization of Securities Commissions, the Basel Committee on Banking Supervision, and the OECD. In relation to the insurance industry, the IAIS proposes the principle of fair customer treatment. The IOSCO presents the principles of financial consumer protection through recommendations related to artificial intelligence and machine learning and advisory reports on retail sales and digitalization. The OECD presents the high-level principles on financial consumer protection as a supplement to these international standards. Koreaʼs financial regulatory supervisory authority should continuously evaluate and supplement whether international standards and the high-level principles of the OECD are sufficiently reflected in Koreaʼs financial consumer protection regulations. In addition, by strengthening closer cooperation with relevant authorities related to technological innovation, it is necessary to ensure that financial consumers are fully protected.

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