소비자의 금융소외에 관한 연구: 금융상품과 거래채널을 중심으로
A Study on Consumers’ Financial Exclusion: Focusing on Financial Products and Channels of Transaction
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초록
금융소외란 ‘소비자가 금융시장에서 필요로 하는 금융상품에 접근하지 못하고 가입이 좌절되어 금융거래 니즈를 충족시킬 수 없는 문제가 발생하는 과정’으로, 본 연구는 특정 상품이나 소비자 집단에 한정하지 않고 종합적으로 금융소외 현상을 다룰 수 있도록 하였다. 본 연구에서는 금융시장에서 발생하는 금융소외가 상품 특성 및 거래채널 별로 어떠한 양상으로 나타나는지 알아보고 그 원인을 규명하였다. 20대에서 60대 금융소비자 526명을 대상으로 온라인 설문조사를 실시한 결과, 전체 응답자의 약 65%가 금융소외 집단에 속하였고 금융상품과 거래채널에 따라 금융소외의 양상과 원인은 상이한 것으로 나타났다. 금융상품별로 금융소외는 투자성 상품에서 가장 많이 발생하였으며 다음으로 보장성, 대출성, 예금성 상품 순으로 나타났다. 기존 선행연구에서 금융소외의 원인으로 지목된 재정적 결핍 혹은 신용 제한과 같은 요소뿐만 아니라 개인 심리적인 측면, 금융상품의 특성 역시 소비자의 금융소외에 유의미한 영향을 미치는 것으로 나타났다. 한편, 거래채널의 측면에서 금융소외의 양상과 원인은 대면거래와 비대면 거래간 차이를 보였는데 기술역량과 함께 금융상품에 대한 선택 역량이 디지털 디바이드(digital divide)에 대한 영향요인이라는 결과가 도출되었다.
Abstract
The study aims to examine the experiences of financially excluded consumers in the Korean market. The data of financial consumers from the twenties to the sixties has been collected via online survey. The result shows that about 65% of the respondents have experienced financial exclusion at least once. In detail, 67.7% of respondents have most experienced in investment products, followed by insurance products(42.7%), loans(21.6%), and savings accounts(21.3%). Psychological factors affected financial exclusion of the investment products market. The burden on transaction costs and the selection confusion in various products variables were distinguishing in insurance products. Considering that the level of financial literacy and the subjective financial transaction competency were high in the group of financial exclusion in loans, it could be assumed that the influence of an external transaction environment caused the financial exclusion. In terms of transaction methods, there was a statistically significant difference between face- to-face and non-face to face transactions. The selection confusion and the age variables had positive effects on financial exclusion of non-face to face transaction groups. Based on the results, the financial exclusion has not been caused by not only a monetary deficit or a limitation of credit use, however, also the factors such as low confidence and characteristics of financial products. In conclusion, aspects and causes of financial exclusion were different according to the financial products and transaction methods, thus it could be concluded that the attempt to define financial exclusion as an expanded concept in this study was effective.
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