가계의 부채부담 및 부채문제 : 고소득층과 저소득층 비교분석
Households' Subjective and Objective Debt Burden : Comparison analysis between High and Low Income Classes
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초록
본 연구는 최근 증가하고 있는 가계부채 문제에 대해 우리나라 가계부채 문제가 소득계층에 따라 어떻게달리 나타나는지를 구체적으로 살펴보고자 소득 상위 20%(고소득 가계)와 소득 하위 20%가계(저소득 가계)를 대상으로 부채 보유 양상을 비교, 분석해 보았다. 부채수요를 설명하는 기간간 효용극대화 이론 및 생애주기 가설 외에도 행동학적 생애주기 가설과 다변량 재고조정 모형을 토대로 연구의 이론적 틀을 구성하고이론들과 선행연구 고찰을 토대로 연구 모형을 도출하였다. 연구 결과, 예상했던 바와 같이 저소득 가계와고소득 가계는 매우 상이한 집단으로 나타났다. 그러나 소득을 포함한 인구통계학적 특성들의 차이에 비하면 부채 부분에 있어서의 차이는 상대적으로 다소 적게 나타났다. 주관적 부채 부담 및 부채 문제에 영향을 미치는 요인을 살펴보면, 저소득 가계와 고소득 가계의 주관적 부채 부담이나 부채 문제에 영향을 주는요인은 두 집단이 매우 상이한 집단임에도 불구하고 크게 다르지 않음을 나타내어 주었다. 부채부담 및 부채문제에 영향을 주는 요인은 순자산액 및 금융자산 보유여부, 주택보유 여부 및 소득 대비 지출 변수인것으로 나타났다. 소득 계층에 따라 서로 다른 영향을 나타낸 변수는 대출 용도와 관련한 것으로 어떠한목적을 가지고 대출을 받았는가에 따라서 저소득 가계 및 고소득 가계에 미치는 영향이 다르게 나타났다.
Abstract
The purpose of this study was to examine the determinants of households' subjective and objective debt burden by income classes. Using data from 2011 Survey of Household Finance, the households were categorized into 5 groups based on income classes. Among the five income class groups, this study analyzed the 1st quintile and 5th quintile of the income classes to compare the subjective and objective debt burden between high income classes and low income class and to compare the determinants of subjective and objective debt burden of those households. The study developed a theoretical model based on intertemporal utility maximization theory, life cycle hypothesis, behavioral life cycle hypothesis, and stock adjustment hypothesis and the previous studies to investigate the factors related to households' debt burden. The results indicated that households in 1st income quintile and 5th income quintile were totally different groups in terms of their demographic characteristics as well as debt burden. However, the factors determining households' subjective and objective debt burden were similar between the two groups. The level of net worth, holding different financial assets, home ownership, and financial management behavior were major determinants of the households' subjective and objective debt burden.
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