빅테크･핀테크 확산에 따른 금융안정 및 소비자보호 제고 방안
How to Improve Financial Stability and Consumer Protection Against the Increase of Big Tech and Fintech
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초록
빅테크･핀테크가 제공하는 금융서비스가 부실화되면 빅테크･핀테크의 손실이 타 금융기관의 손실로 전이되는 등 금융안정을 위협할 수 있다. 지표기준법을 통해 빅테크의 시스템리스크 수준을 측정한 결과 최근 빅테크의 시스템리스크 개연성이 빠르게 증가했다. 또한 빅테크･핀테크로 인한 편의성과 접근성 증가는 금융소비자를 사업자의 위법적 운영, 기술적 취약성, 불완전 정보나 허위 광고 등으로 인한 문제에 쉽게 노출됨을 보였다. 본 연구에서는 빅테크･핀테크로 인한 금융안정 위협과 금융소비자 피해 가능성을 최소화하기 위한 다양한 정책과제를 제안한다. 먼저 금융안전망 기구가 빅테크･핀테크의 시스템리스크 요인을 보다 철저하게 분석하고 감시를 강화해야 한다. 일정 규모 이상의 빅테크에 대해 금융복합기업집단으로 지정해 자체정상화계획 작성 및 부실정리계획 수립을 추진하고, 빅테크･핀테크로 하여금 내부통제 강화 및 자율적 스트레스 테스트를 유도할 필요가 있다. 금융소비자 보호를 위해 금융서비스 설명 의무를 디지털 서비스의 특성에 맞게 표준화 및 강화하고 사업자가 보관･운용하는 고객 자금에 대해서는 감독 강화 및 별도 예치 의무화가 필요하다. 피해 사고 발생 이후 이용자 손실 최소화하고 사업자의 위법행위로 인한 피해를 보전하기 위해 금융당국은 빅테크･핀테크 청산절차 제도화, 금융소비자보호기금 제도의 도입을 고려할 수 있다.
Abstract
If Big Tech and Fintech become insolvent, their loss could be transferred to other financial institutions, threatening financial stability. As a result of measuring the level of systemic risk, it was confirmed that the possibility of systemic risk of Big Tech increased rapidly. Also, the increase in convenience and accessibility due to Big Tech and Fintech can expose financial consumers to problems by business operators’ illegal maneuvers, technological vulnerabilities, incomplete information, or false advertisements. This paper suggests the following policy tasks to minimize the threat to financial stability and the potential harm to financial consumers from Big Tech and Fintech. To enhance financial stability, it is recommended that financial safety net organizations conduct a more comprehensive analysis of systemic risk factors. In addition, it is necessary to designate Big Techs of a specific size or more as financial conglomerates, promote self-normalization plans and establish resolution plans, and induce Big Techs and Fintechs to strengthen internal control and conduct autonomous stress tests. To ensure the protection of financial consumers, we need to standardize and strengthen the obligation of business operators to explain financial services. Customer funds stored and operated by business operators must be protected through heightened supervision and mandatory separate deposits. Finally, the institutionalization of Big Tech - Fintech liquidation procedures and the introduction of a financial consumer protection fund can be considered.
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