카드수수료 제도의 구조적 한계와 정책적 개선 방향
Structural Challenges of the Credit Card Fee System and Policy Recommendations
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초록
본 연구는 현행 카드수수료 규제 특히, 적격비용 체계가 카드사의 신판 사업 수익 구조에 미치는 영향을 분석하고, 카드산업의 지속 가능한 발전을 위한 제도 개선 방향을 제시하는 것을 목적으로 한다. 분석 결과, 첫째, 적격비용 산정 방식은 신판 실적이 증가함에도 수수료가 반복적으로 인하되는 구조를 초래하여 카드사의 본원적 수익성을 약화시켰다. 둘째, 과거 비용을 기준으로 수년간 고정 적용되는 방식은 금리·대손비용·디지털 전환 투자 등 새로운 비용 요인을 반영하지 못한다. 셋째, 우대수수료와 예외 가맹점 확대로 인해 전체 가맹점의 약 96%가 원가 이하 수수료를 적용받아 수익 구조를 왜곡했다. 넷째, 각종 비용 증가 시에도 수수료 인상이 사실상 어려우며 다섯째, 빅테크 간편결제와 지역화폐 확산으로 기존 카드수수료 규제의 실효성이 약화되고, 카드사만을 규제하는 불균형 구조는 공정 경쟁을 저해한다. 정책적 시사점은 다음과 같다. 우선, 단기적으로는 합리적인 비용 산정 방식의 정비를 통해 영세·중소가맹점 보호 효과를 강화하는 동시에 카드사의 최소한의 이익을 보장할 필요가 있다. 아울러, 비용 절감이 곧바로 수수료 인하로 이어지는 악순환을 차단하기 위해 비용 절감 인센티브 제도의 도입이 요구된다. 나아가, 중장기적으로는 대체결제수단의 급속한 발전과 경쟁 환경 변화에 대응하여 영세 상공인 보호, 지급결제 인프라 안정성, 산업 수익성, 금융 혁신을 균형 있게 달성할 수 있도록 현행 적격비용 체계의 근본적 개편이 필요하다.
Abstract
This study examines the impact of Korea’s credit card merchant fee regulation—specifically the Eligible Cost (EC) framework—on the profitability structure of credit card companies’ core credit card business, excluding card loans and cash advances. It also proposes policy directions for the sustainable development of the card industry. The findings indicate that the EC methodology has eroded core profitability by repeatedly lowering fees despite continuous growth in card transaction value. Since the system relies on historical costs fixed over multiple years, it fails to incorporate emerging cost factors such as higher funding costs, increased credit losses, and digital transformation investments. Moreover, preferential fee rates and expanded exemptions have resulted in approximately 96% of merchants being charged below-cost fees, distorting revenue strㅜㅊuctures. Because fee increases are virtually prohibited even when costs rise, and given the rapid growth of alternative payment systems alongside asymmetric regulation targeting only card companies, the current framework undermines both regulatory effectiveness and fair competition. Policy implications are as follows. In the short term, revising the EC methodology is essential to strengthen protection for small and medium-sized merchants while ensuring a minimum level of card company profitability. Additionally, a cost-saving incentive mechanism should be introduced to prevent a vicious cycle where efficiency gains immediately lead to further fee cuts. In the medium to long term, a fundamental reform of the EC framework is required to balance multiple objectives: merchant protection, payment infrastructure stability, industry profitability, and financial innovation.