우리나라 가계의 계층별 비은행대출 특성 분석
A Study on the Characteristics of Korean Household Debts by Class
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초록
모든 금융소비자가 차별 없이 대출시장에 접근할 수 있는 것은 해당 개인뿐만 아니라 사회 전체적으로도 매우 중요한 과제이다. 본 연구는 2012년 가계금융조사 데이터를 이용하여 가구의 계층별 특성에 따라 대출금액이나 은행 접근성에 차별이 존재하는지를 분석했다. 분석 결과, 금융기관 대출에 있어서 가구 계층별로 대출금액 및 비은행 의존도에 상당한 차이가 있는 것으로 나타났다. 상대적으로 대출금액이 작고 비은행대출비율이 높은 계층을 열거하면, 소득이 낮은 계층, 임시･일용근로자 계층, 교육수준이 낮은 계층, 순자산이 적은 계층, 월세 입주자 계층, 비수도권 거주자 계층 등이다. 이러한 가구 계층별 특성은 제반 관련 변수들을 통제한 회귀분석에서도 일부 유지되는 것으로 나타났다. 즉, 부채자산비율, 금융부채소득비율, 원리금상환부담비율 등 세 가지 재무건전성 지표들을 설명변수에 포함시켜 통제했음에도 불구하고 교육수준, 수도권거주 여부 등에 있어서는 계층별 분석과 비슷한 결과를 얻었다.
Abstract
Accessibility to a loan market for all financial consumers without discrimination is a critical problem for a society as a whole, as well as an individual. This study examines the characteristics of Korean household debts and accessibility of bank services by class through the Survey of Household Finances in 2012. The results revealed that substantial class differences exist in the loan amount and the dependency on loans from non-bank financial institutions. Relatively lower maximum loan amounts and a higher dependency on non-bank financial institutions were witnessed in the following familial status; the low-income, the temporary and daily employed, the low-level of education, the low net worth, the monthly rent residents, the metropolitan area residents. These characteristics of household by class were partly consistent with the regression analysis which controlled for many relevant variables. Although explanatory variables, comprised of three indices of financial solvency such as debt to total assets ratio, financial debt to income ratio and debt service ratio, were controlled for, similar results were confirmed, as was witnessed in the case of comparison by class in terms of educational level and residential area.
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