프랑스 정책저축 운영사례 고찰을 통한 주택청약저축과 비과세종합저축의 공공기여 확대 방안 연구
Enhancing public contributions of Housing Subscriptions Savings and Comprehensive Tax-free Savings: Lessons from regulated savings policies in France
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본 연구는 프랑스 정책저축 사례를 통해 국내 주택청약저축과 비과세종합저축의 공공기여도 확대 방안을 모색한다. 주택청약저축은 주택도시기금의 주요 재원으로 사용되지만 주택경기 하락에 따라 가입자와 예치금이 감소하며, 가입자 후생이 낮은 한계가 있다. 비과세종합저축은 취약계층 재산형성 지원이라는 공익적 목성은 달성하고 있으나, 예치금이 민간은행의 이익 창출에 사용되는 한계가 있다. 반면 프랑스의 정책저축 상품인 리브레아(Livret A), LDDS(Livret de développement durable et solidaire), LEP(Livret d'épargne populaire)는 비과세 혜택이 주어지는 수시입출금 상품으로 설계되어 가입자 후생을 보장하면서 예치금의 대부분이 공공목적으로 이용되어 높은 수준의 공공기여도를 보인다. 프랑스 사례를 참고하여 주택청약저축과 비과세종합저축을 개선하면 80조 원 이상의 주택도시기금 재원이 추가로 확보되는 동시에 재원 안정성이 높아지며, 사회적 약자 배려와 중소기업 경쟁력 강화에도 도움이 될 것으로 예측된다.
Abstract
This study examines strategies to enhance the public contribution of Korea's Housing Subscription Savings and Comprehensive Tax-free Savings by analyzing regulated savings systems in France. Housing Subscription Savings currently serves as the primary funding source for the Housing and Urban Development Fund in Korea. However, its effectiveness is undermined by the declining number of subscribers and deposits during housing market downturns, as well as by the low welfare benefits provided to subscribers. Comprehensive Tax-free Savings aim to assist vulnerable social groups in building assets but their deposits are used by private banks for profit-oriented purposes rather than for public benefit. On the other hand, French-regulated savings products such as Livret A, Livret de développement durable et solidaire (LDDS), and Livret d'épargne populaire (LEP) are tax-free demand-deposit accounts that prioritize subscriber welfare. Additionally, a significant portion of the funds collected through these products is allocated to public-interest projects, resulting in improved subscriber welfare and greater public resource allocation. Adopting key elements of the French model could significantly improve Korea's Housing Subscription Savings and Comprehensive Tax-free Savings systems. It is estimated that such reforms could secure more than KRW80 trillion in additional funding for the Housing and Urban Development Fund. This would not only stabilize and expand financial resources of the Fund but also strengthen support for vulnerable groups and enhance the competitiveness of small and medium-sized enterprises.
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