한국 신협의 성장전략과 정체성 위기
The Growth Strategies of the Korea Credit Unions and their Identity Crisis
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초록
한국 신협은 설립 이래 지금까지 고금리에 의존한 성장전략을 추구하고 있다. 이러한 전략에 힘입어 빠른 성장을 이룩할 수 있었지만 한국 신협은 이른 바 정체성 위기에 처해있다. 정보의 비대칭성이론은 역선택과 도덕적 해이를 완화하고 그리고 기대이익을 극대화하기 위해 금융기관은 시장균형이자율 이하로 유지해야 한다고 주장한다. 한국 신협은 고금리를 유지하였기 때문에 저신용계층을 주된 차입자로 하고 있다. 이러한 문제를 회피하기 위해 담보를 요구하는데, 이는 그들의 신용을 절실히 필요로 하는 저소득계층과 저신용계층의 신용제약을 초래하고 있다. 조합원은 주로 예금을 하기위해 조합을 방문하고 있으며 신용도가 높아 은행신용에 접근할 수 있는 조합원은 조합신용을 이용하지 않고 있다. 그 결과 예금조합원의 10% 정도만 조합에서 차입하고 있다. 문제는 조합원들이 조합의 경영이나 그들의 목표에 관심을 기울이지 않으며, 조합민주주의가 약화되고 있다는 점이다. 이 논문은 한국 신협이 정체성을 회복하기 위해서는 고금리에 의존하는 성장전략을 포기하고 협동조합으로서 정체성을 강화하기 위해 지역사회개발에 적극적으로 관여해야 한다고 주장한다.
Abstract
The Korea credit unions have been pursuing the growth strategies depending of the high interest rates ever since their establishment in the year 1960. Owing to such strategies they can grow fast and steadily, but this paper will argue that the so called identity crisis of Korea credit union is caused by that strategies. The asymmetric information theory says that, to avoid adverse selection and moral hazard and to increase expected profits, financial institutions need to determine their lending rate below the equilibrium level. Because the Korea credit unions maintain high interest rate policy, it is inevitable that many borrowers with low credit grades have applied for the credits. The Korea credit unions have responded them by requiring collaterals ; they become indifferent to the people, especially to the poor and distressed, who want their credits badly ; union members visit their unions to deposit their saving but do not want to borrow if their credit scores are high enough to access to the bank credits whose interest rates are lower. As a result only one tenth of members who deposit borrow from the unions. What matters is that union members are unconcerned with the management of the union and their goals. The democracy of the union withers. The paper concludes that to revive their identity the Korea credit unions should give up the growth strategies depending on high interest rate and try hard to strengthen their identity as cooperatives. Concerns on the development of the community will help them.
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