우리나라 보험 규제·감독의 시대적 변천에 대한 평가와 미래 전망: 제도사적 측면을 중심으로
Historical Changes of Insurance Regulation in Korea: Appraisal and Future Prospect
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본 논문은 보험규제의 이론적 배경을 토대로 해방 이후부터 현재까지 국내 보험규제감독 제도 및 정책을 시대적으로 조명하여 변천을 검토함으로써 시대별 규제감독 정책의 적절성을 평가하며, 국제적·산업적 정합성에 근거한 미래지향적인 규제감독 정책의 방향을 제시하고자 한다. 보험업법 제정부터 대외개방 이전의 시기는 지나친 정부의 보호정책으로 보험회사의 질적 낙후성과 경쟁제한적 환경이 조성된 시기였다. 1980년대 후반부터 대외개방이 본격화 되었으나 외환위기의 여파로 부실보험회사 대량퇴출을 겪었는데, 이는 금융기관 보호에만 초점을 맞추었던 정부 감독정책의 실패가 초래한 결과였다. 금융위기 이후 규제감독은 시스템리스크에 대비한 건전성규제와 소비자보호를 위한 행위규제의 양 축으로 재편되고 있다. 금융그룹에 대한 감독 강화, 소비자보호 강화, 리스크관리감독 강화와 관련된 국제적 기준들이 제정되고 있는데, 글로벌 보험환경과 금융통합 추세에 맞추어 우리나라 보험규제감독의 방향은 국제적 정합성과 금융권역간 일관성을 고려해야 한다. 지급여력규제는 정성평가와 정량평가로 나누어 미국·유럽의 시행시기를 고려하여 정해야 할 것이다. 소비자보호 기조에 맞추어 투자상품에 대한 적합성규제를 강화하고, 감독구조도 건전성과 시장행위로 분리하는 것이 바람직해 보인다. 진입장벽인 최소자본금을 낮추는 게 국제적기준에 부합하며, 객관성이 부족한 진입요건들은 개선의 여지가 있다. 감독당국의 행정지도를 통한 가격결정 개입을 지양하고 보험요율의 완전자유화가 요구된다. 보험시장의 경쟁 활성화를 위해서는 이원적 경쟁규제 환경을 개선시키는 법체계 정비가 필요하고, 손해보험의 공동인수제도는 폐지해야 할 것이다.
Abstract
This paper aims to suggest future direction of insurance regulation in Korea through reviewing historical changes of insurance regulation and supervisory policies since the enactment of insurance law. The period after the enactment until the market opening was prevalent with government's protectionism, resulting backwardness and anti-competitive environment in the insurance market. Since the late 1980s, full-scale market opening began, but underwent mass failure of insurers caused by foreign exchange crisis. This result was largely due to the failure of government supervisory policy that focused on protecting financial institutions. Global regulation after financial crisis is being restructured into two major axis, prudential regulation and market conduct regulation. Global standards regarding strengthening supervision on financial groups, consumer protection, and risk management have been established. The direction of insurance regulation in Korea should consider consistency with global and financial-sector regulation, in accordance with global insurance environment and financial integration trend. Solvency margin regulation, categorizing into qualitative and quantitative assessments, needs to be revised considering the enforcement date of the U.S. and the EU. It is desirable to strengthen suitability regulation on investment products, and to separate the supervisory structure into prudential and market conduct, complying with the trend of consumer protection. Minimum capital requirement, the entry barrier, should be lowered to meet the global standard, and other entry requirements that lack objectivity need to be improved. Government's intervention of price-setting process through administrative guidance must be avoided, fulfilling complete liberalization. To boost competition in the insurance market, overhaul of legal system to improve dualistic competition environment, and the 'pool' program in the nonlife insurance market must be abolished.
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