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인터넷뱅킹 확산이 은행 경영성과에 미친 영향 및 시사점

The impact of Internet banking on the performance of Korean banks

전봉걸|김규수
한국경제의 분석패널 (Panel for Korean Economic Analysis)|2016.04|한국경제의 분석 (Journal of Korean Economic Analysis)|제22권 제1호|pp. 143-206

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모바일뱅킹Bank performance인터넷뱅킹ROEMobile bankingInternet banking
주제분류경제학

초록

IT기술이 금융 특히 은행서비스에 활용될 경우 비용절감 및 수익성 제고에 기여할 것인가는 이론적인 문제일 뿐 아니라 실증적인 문제이기도 하다. 인터넷전문은행의 도입을 추진할 때도 IT기술을 활용한 금융서비스가 기존 지점 영업중심의 서비스보다 더욱 효율적인지를 미리 평가할 필요가 있다. 은행업무가 인터넷을 활용하여 비대면 방식으로 이루어지면 처리비용절감, 실시간 거래에 따른 편리성 증대, 글로벌 거래의 용이성 등의 특성으로 인해 은행의 경영성과에 긍정적인 영향을 미칠 것으로 예상할 수 있다. 한편 은행은 점포 확장 등과 같은 제반 비용을 들이지 않고도 인터넷뱅킹을 통해 고객에게 다양한 서비스를 제공할 수 있기 때문에 인터넷뱅킹 이용고객에게 수수료 인하, 금리 우대 등과 같은 혜택을 제공하고 있다. 이처럼 인테넷뱅킹을 유도하기 위한 은행의 혜택은 수익성을 낮추는 요인으로 작용할 가능성이 있으며 인터넷뱅킹을 위한 IT관련 투자 확대도 수익성을 악화시키는 원인이 될 수 있다. 따라서 인터넷뱅킹 업무의 확대가 은행의 수익성에 어떤 방향으로 영향을 줄지에 대해서는 실증적으로 검증하여야 한다. 이 글에서는 국내 은행의 2001∼2014년중 연간 자료를 활용하여 인터넷뱅킹 및 모바일뱅킹 이용 규모와 은행 경영성과와의 관계를 분석하였다. 분석결과 국내에서 인터넷뱅킹의 도입은 장기적으로 은행의 수익성 등 경영성과에 큰 영향을 미치지 못한 것으로 나타났다. 다만 이를 통해 인터넷전문은행이 신규로 시장에 진출하여 성공적으로 정착하거나 기존 은행이 핀테크 등 혁신적인 기술을 활용하여 경영성과를 개선하기 위해서는 단기간에 다른 경쟁기관들과 차별화된 서비스를 개발하여 적극 활용할 필요가 있다.

Abstract

The proliferation of internet banking has been expected to contribute to the profitability of commercial banks by saving their customer management costs or by increasing service fees. Considering the introduction of internet-only-bank in Korea, it is very important to evaluate the effect of internet banking or mobile banking on the banking services. This paper attempts to analyze the relationships among internet and mobile banking and profitability of banks, using a data from 2001 to 2014. We also interpret the result from the perspective of succeed internet-only bank in Korea. According to our findings, the widespread use of internet banking has enhanced the efficiency of banking business by reducing the reliance of banks on profit from interest and increasing the share of non-interest revenue of banks such as fees. It is, however, found that internet or mobile banking does not have significant impacts on the profitability of individual banks. In addition, the analysis also shows that internet banking has not affected to an increase in the share of demand deposit. In conclusion, the broad use of internet banking has had no significant impacts on the profitability of individual banks. These results indicate that banks should develop proactive measures to make the full use of internet and mobile banking, as an omni-channel. To be successfully set up, internet-only banks should also learn from the lesson of history of internet banking. Further in-depth researches on the effects of internet banking on the profitability of banks need to be done using accumulated appropriate data in the future.

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