상태의존효용 및 도덕적 해이 하에서의 최적건강보험에 관한 연구
A Study of Optimal Health Insurance underthe State Dependent Utility and Moral Hazard
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초록
민영건강보험으로 인한 의료서비스의 과잉소비가 가져오는 문제점은 꾸준히 논의되고 있다. 본 연구는 보험계약자가 상태의존효용함수를 가질 때 도덕적 해이 하에서의 건강보험 최적보호율 및 의료비 지출을 다루고 있다. 먼저 상태의존효용 하에서 도덕적 해이가 존재하지 않는다면 상태의존정도 및 손실 전후의 상대적인 한계효용의 크기에 따라 완전보험, 부분보험, 무보험이 모두 최적보험의 형태로 가능했으나, 도덕적 해이가 존재할 경우 부분보험 및 무보험만이 최적보험의 형태가 된다. 또한 본 연구결과에 따르면 계약자가 상태의존효용을 가질 때, 손실 이후의 한계효용이 손실 이전의 한계효용에 비해 클 경우 의료비 지출규모로 측정되는 도덕적 해이 문제는 실제보다 과대평가되어있을 수 있으며, 반대의 경우 도덕적 해이 문제는 과소평가 되어있으므로 더욱 엄격히 다루어져야 한다.
Abstract
Moral hazard of private health insurance which leads to excessive consumption in medical service has been a consistent issue. This study examines the moral hazard effect on the optimal design of the insurance contract and the treatment costs, when policy-holder has a state dependent utility. Under the state dependent utility, the optimal insurance without moral hazard can all be full insurance, partial insurance and no insurance, depending on the size of state dependency and the relative size of marginal utilities between loss and no loss states. On the other hand, the existence of moral hazard limits optimal insurance to be partial or no insurance, likewise depending on the size of state dependency and the relative size of marginal utilities between loss and no loss state. The study also finds that if marginal utility in the loss state is greater than that in the no loss state, then the moral hazard measured by treatment costs may be overemphasized. In the reverse case, the moral hazard problem may be more severe.
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