보증보험산업 구조개선을 위한 (보증)공제조합 제도의 쟁점과 대안
Issues and Alternatives to the (Guarantee) Mutual Cooperative System for Structural Improvement of the Guarantee Insurance Industry
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초록
본고는 건실한 보증보험산업을 육성하기 위해 시장개방의 타당성을 논하는 기존연구와 달리 주요 보증공급자인 공제조합의 제도개선 필요성에 주목했다. 공제조합에 관한 규제현황을 바탕으로 보증위험의 거시 전이가능성을 유한시차모형으로 실증분석한 바, 뚜렷한 전이가능성에 의해 공제조합 자치원리와 보증채권자 보호기능 간 충돌 가능성을 확인하였다. 또 보증시장 내 유효경쟁영역의 집중도 분석을 통해 보증산업을 통할할 규제 필요성을 확인하였다. 채권자 보호에 충실한 공제조합을 육성하려면 조합원 등이 참여하는 이사회(운영위원회)가 아닌 조합원을 배제한 독립된 지배구조에서 보증업무를 다루되, 일정 기준을 초과하는 공제조합에 제도권 수준의 재무건전성 규제를 적용할 필요가 있다. 보증산업의 통일적 관리를 위해서는 공제조합 설립에 금융위원회 협의절차를 추가하고 공제조합의 영업대상 및 상품 자율성은 보다 증대할 필요가 있다. 중장기적으로 보증산업법 제정으로 보증시장을 통일적으로 규율할 것을 제안하였다.
Abstract
This study focused on improving the system of the guarantee cooperatives, a major guarantee supplier, in order to foster a sound guarantee insurance industry. As a result of an empirical analysis of the macroscopic transferability of guarantee risk using a finite lag model, it was confirmed that the transferability was clear compared to non-life insurance. This suggests the need for objective and independent guarantee operation in response to the principle of mutual cooperative. In addition, the concentration analysis of effective competition areas within the guarantee market confirmed the need for regulation to govern the guarantee industry. In order to foster a sound guarantee cooperative that is faithful to creditor protection, the guarantee business of the cooperative should be handled in an independent governance structure excluding members, rather than a board of directors(steering committee). It is necessary to introduce financial soundness regulations at the institutional level. For the unified management of the guarantee industry, it was necessary to add the consultation process of the Financial Services Commission to the establishment of guarantee cooperatives, but to further increase the business autonomy of guarantee cooperatives. Mid-to long-term perspective, it is considered to enact the Guarantee Industry Act to regulate the guarantee market.
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