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논문KCI 등재

소비자의 금융채무연체 관련 요인

The Factors Related to Consumers’ Delinquency and Default

손상희|박종옥
한국소비자학회 (Korean Society Of Consumer Studies)|2017.10|소비자학연구 (Journal of Consumer Studies)|제28권 제5호|pp. 137-174|DOI http://dx.doi.org/10.35736/JCS.28.5.6

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채무불이행DelinquencyDefault연체신용관리역량채무상환능력채무상환심리debt redemption competencydebt redemption psychologycredit management competency
주제분류경제학

초록

본 연구의 목적은 소비자의 사회인구학적 요인을 비롯하여 채무상환능력요인, 채무상환심리요인, 신용관리역량요인을 모두 포함한 총체적인 차원에서 금융채무연체여부와 금융채무연체수준에 관련된 요인이 무엇인지를 규명하는 것이다. 이를 위해 20세 이상 성인을 대상으로 2015년 10월 26일부터 30일까지 온라인 설문조사를 실시하였으며, 동시에 연체집단의 데이터를 확보하기 위해 신용회복위원회에 상담 신청자를 대상으로 2015년 10월 15일부터 11월 4일까지 설문조사를 실시하였다. 최종적으로 총 967명(미연체 집단 600명, 연체중 집단 367명)의 데이터를 분석에 이용하였다. 자료의 분석은 SPSS 18.0 프로그램을 이용하였으며 로지스틱 회귀분석을 실시하였다. 주요 연구결과는 다음과 같다. 첫째, 사회인구학적 요인 중 주거형태가 연체와 관련된 매우 중요한 요인으로 나타났다. 즉, 전세, 월세자가 자신 소유의 집에 거주하는 자보다 연체에 직면할 가능성이 높은 것으로 나타났으며, 특히 월세자는 과거연체를 경험했던 집단 뿐 아니라, 단기연체(연체기간 3개월 미만) 집단과 채무불이행 집단(연체기간 3개월 이상) 하고 있는 집단 모두에 속할 가능성을 높이는 주요 요인으로 밝혀졌다. 둘째, 채무상환능력요인 중 높은 비상자금지표 요인은 미연체 집단에 비해 연체집단에 속할 가능성을 낮추는 요인으로 유의하게 나타났다. 높은 중기부채부담지표와 장기부채부담지표는 연체미경험 집단을 기준으로 한 분석에서 단기연체와 채무불이행 집단에 속할 가능성을 높이는 요인으로 나타났다. 이러한 결과는 비상자금이 연체를 지연시키는 역할을 할 수는 있으나 궁극적으로는 부채규모를 관리하는 것이 중요함을 시사한다. 셋째, 채무상환심리요인 중 정직성이 연체와 관련된 매우 중요한 요인으로 밝혀졌다. 즉, 정직한 성격이 강할수록 연체집단에 속할 가능성은 낮았으며, 특히 과거연체경험 집단을 기준으로 한 단기연체 및 채무불이행 집단에 속할 가능성을 감소시키는 역할을 하는 것으로 밝혀졌다. 시간선호는 선행연구에서 현재소비를 선호할수록 연체가능성이 높은 것으로 나타났던 것과는 반대로 오히려 현재소비를 선호할수록 미연체 집단이나 과거연체경험 집단을 기준으로 한 단기연체 및 채무불이행 집단에 속할 가능성을 감소시키는 것과 관련이 있는 것으로 나타났다. 넷째, 신용관리역량요인 중 신용관리기능 요인이 가장 중요한 것으로 나타났다. 즉, 신용관리기능은 신용관리 실천 수준이 높을수록 연체경험 집단이나 연체중인 집단에 속할 가능성이 낮은 것으로 나타났다. 신용관리지식 수준이 높을수록 연체중인 집단에 속할 가능성이 높았는데, 이는 경험적 교육의 효과를 나타내는 결과로 간접 경험, 즉 사례를 통한 교육의 중요성을 시사한다. 신용관리태도는 연체에 허용적일수록 연체여부 뿐만 아니라 단기연체 및 채무불이행 집단 모두에서 연체집단에 속할 가능성을 높이는 것과 관련이 있는 것으로 나타나 소비자 교육에서 연체에 보다 엄격한 태도를 갖도록 하는 것이 중요함을 시사한다. 본 연구는 사회인구학적 요인, 채무상환능력, 채무상환심리, 신용관리역량의 다각적 측면에서 금융채무연체의 관련 요인을 밝혀냄으로서 연체에 대한 예방적 접근 혹은 연체상태에서 벗어나기 위한 교육적 개입과 정책방안에 대한 함의를 제공하였다는 점에서 그 의의가 있다.

Abstract

The purpose of this study was to verify what factors were related to delinquency and default, especially, by using integrated analytical model which was including the factors related to debt redemption competency, debt redemption psychology, and credit management competency. On-line questionnaire survey was conducted during October 26 to 30, 2015. And especially for collecting data from delinquents and defaulters, researcher visited Credit Counseling & Recovery Service Office and conducted face-to-face questionnaire survey from October 15 to November 4, 2015. The sample was consisted of four groups; (1) no delinquents with overdue repayment experience, (2) no delinquents with overdue repayment experience, (3) delinquents for less than 3 months, and (4) delinquents for over 3 months(defaulters). Logistic regression analysis method was conducted using SPSS 18.0, and the main results were as follows. First, out of socio-demographic factors related to delinquency or default, home ownership/ rent factor was found to be the most important factor related to delinquency or default. Especially monthly renters were more likely to belong to delinquency and default groups. Second, out of the factors of ability to repay the debt, the ratio of disposable income vs living expenses was turned to be not related to delinquency and default. Whereas, the ratios of total debt vs liquid asset or total asset were found to be related to possibility of belonging to all delinquency groups by delinquency levels. Third, honesty was found to be the most important factor for indicating delinquency and default. Especially, honesty was related to the group which got over delinquency or default status. Fourth, credit management skills out of credit management competency factors was found to be strongly related to delinquency or default. The persons who had the higher level of credit management knowledges were more likely to belong to current delinquent group or delinquent experience group. And credit management attitudes was related to default or default. That is, the persons, who had more positive attitudes toward delinquency or default, were found to be more likely to belong to current delinquent group and current default group.

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