카드수수료율 규제가 민간소비에 미치는 영향 연구
Private consumption, Card fee rate, Durable goods, Consumer goods, Lumpsum payment, Installment payment
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초록
본 연구는 최근 국내 민간소비와 신용카드 이용률 둔화의 배경으로 지난 2012년 이래로 지속되고 있는 적격비용 제도에 주목했다. 적격비용 제도는 카드수수료율을 지속 인하하는 등 카드사의 신용판매 부문의 실적 위축을 초래할 것으로 추정되었기 때문이다. 본 연구는 카드수수료율 규제의 내구재 및 소비재 판매에 미친 영향을 실증분석했다. 또한, 수수료율 규제가 카드사의 일시불 및 할부거래 실적에 미친 영향도 함께 분석했다. 본 연구는 상기 2가지 측면의 연구결과를 토대로다음과 같은 시사점을 제시한다. 첫째, 카드수수료율 규제강화는 고가의 내구재, 소비재 소비에 부정적 영향을 가져왔다. 이는 가계지출 위축이 가계의 신용카드 결제능력 감소와 관련 있다는 선행연구를 지지한 결과이다. 둘째, 카드수수료율 규제 강화는 카드사의 일시불 및 할부거래 위축을 가져왔다. 이는 Agarwal et al. (2015)이 주장한 카드수수료율 규제가 자칫 소비자 후생을 저하시킬 수 있다는 주장과 부합한다. 결론적으로 국내 민간소비 회복을 위해 소비자 후생을 저하하는 적격비용 제도의 대폭 손질이 시급하다.
Abstract
This study focused on the eligible cost system that has been in effect since 2012, as a background to the recent slowdown in domestic private consumption and credit card usage. This is because the eligible cost system is expected to cause a decline in the performance of credit card companies’ credit sales sectors by continuously reducing card fee rates. This study empirically analyzed the impact of card fee rate regulation on the sales of durable goods and consumer goods. In addition, the impact of fee rate regulation on the performance of card companies’ lump-sum and installment transactions was also analyzed. Based on the research results of the above two aspects, this study suggests the following implications. First, the strengthening of card fee rate regulation had a negative impact on the consumption of expensive durable goods and consumer goods. This result supports previous studies that household spending declines are related to decrease in households’ ability to pay with credit cards. Second, the strengthening of card fee rate regulation led to a decline in lump-sum and installment transactions of card companies. This is consistent with the argument made by Agarwal et al. (2015) that regulation of card fees can easily reduce consumer welfare. In conclusion, in order to restore domestic private consumption, a significant revision of the eligible cost system that reduces consumer welfare is urgent.