‘포용적 금융’의 역설: 빈곤 산업의 형성과 위험의 개인화
The Paradox of ‘Financial Inclusion’: The Formation of the Poverty Industry and Individualization of Risk
0
조회
0
다운로드
5
인용
0
참고문헌
키워드
초록
2000년대 이후 한국에서는 저소득층의 ‘금융배제’가 중요한 정책과제로 부상했다. 외환위기 이후 실업과 소득저하에 처한 저소득층이 사금융에 의존하며 과다채무로 고통받자, 정부는 제도권 금융기관에서 배제된 저소득·저신용층에게 ‘금융 접근권’을 보장하는 일련의 ‘금융포용’ 정책을 추진했다. 금융포용 담론은 빈곤과 불평등의 사회문제에 대해 시장을 통한 해결과 개인의 책임성을 강조하는 신자유주의 담론들의 합리성을 반영하고 있다. 이에 따라 정부는 공급 측면에서 서민금융기관의 활성화, 신용카드업과 대부업의 규제완화, 정책성 서민금융의 제공을 통해 저소득층에 대한 신용공급을 늘리고자 했으며, 수요 측면에서는 소비자 보호와 금융 역량 강화를 통해 개인의 자활을 돕고자 했다. 그리하여 2000년대 이후 개인의 대출기회는 크게 확대되었으나 이는 저소득층의 과다채무 문제를 양산하는 한편, 빈곤 문제에 대한 시장적이고 개인화된 해결을 요구하는 새로운 합리성과 기술을 정착시켰다. 요컨대 금융포용은 실질적인 시민적 권리의 보장이 아닌 오직 시장에 대한 접근권만을 강조하면서 차별적 배제와 불평등을 완화하기보다 빈곤층을 더욱 취약하고 개별화된 위험관리의 주체로 만들었다.
Abstract
Since the 2000s, the ‘financial exclusion’ of low-income families has emerged as an important policy task in Korea. After the financial crisis in 1997, low-income people who faced unemployment and income decline suffered from excessive debt, relying on money laundering. The government then imposed a series of ‘financial inclusion’ policies that guarantee ‘financial access’ to the low-income brackets excluded from formal financial institutions. This financial inclusion discourse reflects the rationality of neoliberal discourses that emphasize market-based solutions and individual responsibility for social problems. The government tried to increase the credit supply to low-income people through the activation of the ordinary financial institutions, the deregulation of credit card business and lending business, and the provision of policy-based credit from the supply side. On the demand side, the government tried to help the individual self-support through consumer protection and strengthening financial capacity. Thus, since 2000s, the opportunity for individual loans has expanded greatly, but this has created a problem of excessive debt in the low-income bracket and has set new governing rationality and technologies that force personalized solutions to poverty problem. In conclusion, financial inclusion has made the poor more vulnerable and individualized risk-management subject rather than alleviating discriminatory exclusion and inequality, emphasizing only market access, not substantive civil rights.
참고문헌 (72)
- 서민금융제도의 현황 및 발전 방안, "국회예산정책처", ~ (2013)
- 상호저축은행의 서민금융 활성화 방안, "금융감독원", ~ (2007)
- 금융감독원, "금융소비자보호 백서" (2011), 금융감독원
- 서민금융기관의 기능 제고를 통한 서민금융 활성화 방안, "금융위원회", ~ (2001)
- 09년 상반기 대부업 실태조사 결과, "금융위원회", ~ (2009)
- 금융위원회, "『서민금융지원 점검단』 회의 개최", ~ (2010)
- 서민 부담경감 및 자활지원을 위한 서민금융 기반강화 종합대책, "금융위원회", ~ (2011)
- 저축은행 비리 의혹 진상규명을 위한 국정조사특별위원회 현황 보고, "금융위원회", ~ (2011)
- ´14년 상반기 대부업 실태조사 결과, "금융위원회", ~ (2014)
- ‘빚 권하는 관행’ 개선을 위한 대출모집인 및 대부업 광고 규제 강화방안, "금융위원회", ~ (2017)
- 2018년 포용적 금융 정책방향·중금리대출 활성화 계획, "금융위원회", ~ (2018)
- 금융위원회, "『서민금융지원체계 개편 T", F』 1차 회의 개최, 2018
- ´17년 불법 사금융시장 실태조사 결과, "금융위원회", ~ (2018)
- 김민정, "4.0 시대 금융포용", 금융과 행복 네트워크 창립 세미나 발표문 (2016)
- 저소득 금융소외계층을 위한 공공지원정책 연구, "김범식", 서울연구원, ~ (2013)
- 김순영, "대출 권하는 사회 : 신용 불량자 문제를 통해서 본 신용의 상품화와 사회적 재난" (2011), 후마니타스
- 금융포용의 개념과 전략과제, "노형식", 한국금융연구원, ~ (2014)
- 로이, 아나냐, "빈곤자본" (2018), 여문책
- 박덕배, "서민도 금융이 필요하다" (2017), 밥북
- 박용한, "상호저축은행의 역사적 변천과 발전에 관한 연구", 박사, 통상경제학과, pp.2013
- 박찬종, "한국 부채경제의 정치경제적 영향에 관한 연구 : 국가, 금융, 기업 관계를 중심으로", 박사, 사회학과, pp.2014
- 박창균, "정책 서민금융에 대한 평가와 정책 방향", 응용경제, 16(2), pp.65~100 (2014), 한국응용경제학회
- 박형준, "재벌, 한국을 지배하는 초국적 자본" (2013), 책세상
- 배영목, "경제불평등과 금융부채" (2016), 한울아카데미
- 벡, 울리히, "위험사회: 새로운 근대(성)을 향하여" (1997), 새물결
- 서민금융의 발전방향, "손상호", 한국금융연구원, ~ (2013)
- 송태경, "대출 천국의 비밀 : 내 빚더미에 감춰진 진실" (2011), 개마고원
- 슈트렉, 볼프강, "시간 벌기: 민주적 자본주의의 유예된 위기" (2015), 돌베개
- 신장섭, "주식회사 한국의 구조조정 : 무엇이 문제인가" (2004), 창비
- 심지홍, "서민금융정책의 목표와 과제", 경상논총, 28(1), pp.139~154 (2010), 한독경상학회
- 싱클레어, 휴, "빈곤을 착취하다 : 서민을 위한 대출인가 21세기형 고리대금업인가 : 소액 금융의 배신" (2015), 민음사
- 안정옥, "위기 이후의 신자유주의, 불안", 전의 일상화와 사회적인 것의 귀환? 배제의 배제를 위하여, 2013, pp.56(1), 178~214[DOI]
- 에발드, 프랑수아, "푸코 효과" (2014), 난장
- 원승연, "경제불평등과 금융부채" (2016), 한울아카데미
- 윤상우, "한국 민주화와 사회경제적 불평등의 동학 : ’사회경제적 독점’의 변형 연구" (2009), 한울아카데미
- 이건범, "금융포용과 서민금융정책 개선 방안", 경제와 사회, (96), pp.141~177 (2012), 비판사회학회
- 서민금융과 금융시스템 : 서민금융 공급시스템의 중장기 정책과제, "이건호", 한국금융연구원, ~ (2010)
- 이명휘, "한국 서민금융제도의 형성과 정착", 경영사연구, (42), pp.217~243 (2006), 한국경영사학회
- 이병천, "김대중 모델과 한국경제 97년 체제", 기억과 전망, (28), pp.144~182 (2013), 민주화운동기념사업회
- 대부업 최고금리 인하에 따른 대부시장 저신용자 배제 규모의 추정 및 시사점, "이수진", 한국금융연구원, ~ (2018)
- 이제민, "외환위기와 그 후의 한국 경제" (2017), 한울아카데미
- 대부업제도 개선 및 금융소외계층 지원방안, "정찬우", 한국금융연구원, ~ (2007)
- 조복현, "한국의 금융시스템 변화: 금융화의 발전", 사회경제평론, (29-1), pp.253~296 (2007), 한국사회경제학회
- 조주형, "금융기관의 대출 영업 형태 및 대출중개인 제도에 관한 연구 : 소비자금융권을 중심으로", 석사, 금융공학전공, pp.2012
- 지주형, "한국 신자유주의의 기원과 형성" (2011), 책세상
- 카림, 라미아, "가난을 팝니다" (2015), 오월의봄
- 크라우치, 콜린, "왜 신자유주의는 죽지 않는가" (2012), 책읽는수요일
- 크뤼거, 슈테판, "현대자본주의와 장기불황 : 국가독점자본주의론의 시각" (2011), 그린비
- 푸코, 미셸, "생명관리정치의 탄생" (2012), 난장
- 한국금융연구원, "한국금융산업발전사" (2014)
- 2016, "대부금융 백서 2015", pp.2017, 한국대부금융협회
- 한재준, "한일 대부업시장의 형성과정과 향후 정책적 과제", 경영사연구, 28(1), pp.25~53 (2013), 한국경영사학회[DOI]
- Barba, Aldo, "Rising Household Debt: Its Causes and Macroeconomic Implications―a Long-period Analysis", Cambridge Journal of Economics, 33(1), pp.113~137 (2009)
- Bertola, Giuseppe, "The Economics of Consumer Credit" (2006), MIT Press
- At the Heart of the Matter: Household Debt in Contemporary Banking and the International Crisis, "Dos Santos, Paulo", Research on Money and Finance, ~, pp.Discussion Paper, no 11 (2009)
- Epstein, Gerald A., "Financialization and the World Economy" (2005), Edward Elgar
- Feher, Michel, "Self-Appreciation; or, The Aspirations of Human Capital", Public Culture, 21(1), pp.21~41 (2009)
- Fine, Ben, "Locating Financialisation", Historical Materialism, 18(2), pp.97~116 (2010)
- Giddens, Anthony, "The Third Way and Its Critics" (2000), Polity Press
- Harmes, Adam, "Mass Investment Culture", New Left Review, 9, pp.103~124 (2001)
- Jessop, Bob, "Critical Semiotic Analysis and Cultural Political Economy", Critical Discourse Studies, 1(2), pp.159~174 (2004)
- Kalinowski, Thomas, "The Political Economy of Financial Liberalization in South Korea: State, Big Business, and Foreign Investors", Asian Survey, 49(2), pp.221~242 (2009)
- Langley, Paul, "The Everyday Life of Global Finance : Saving and Borrowing in Anglo-America" (2008), Oxford University Press
- Lapavitsas, Costas, "Financialised Capitalism: Crisis and Financial Expropriation", Historical Materialism, 17(2), pp.114~148 (2009)
- Space: Geographies of Monetary Transformation, "Money", pp.1997, Leyshon, Andrew
- Marron, Donncha, "Governing Poverty in a Neoliberal Age: New Labour and the Case of Financial Exclusion", New Political Economy, 18(6), pp.785~810 (2013)
- Martin, Randy, "Financialization of Daily Life" (2002), Temple University Press
- O’Malley, Pat, "Risk, Uncertainty and Government" (2012), Routledge-Cavendish
- Rankin, Katharine, "A Critical Geography of Poverty Finance", Third World Quarterly, 34(4), pp.547~568 (2013)
- Rose, Nikolas, "Powers of Freedom: Reframing Political Thought" (1999), Cambridge University Press
- Soederberg, Susanne, "Debtfare States and the Poverty Industry: Money, Discipline and the Surplus Population" (2014), Taylor and Francis
- Finance for All? Policies and Pitfalls in Expanding Access. A World Bank Policy Research Report, "World Bank", World Bank, ~ (2008)