우리나라 저축은행의 비용효율에 대한 연구
A Study on Cost Efficiency of Mutual Banks in Korea
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초록
본 연구에서는 외환위기 이후 지속되어 온 저축은행의 영업양태 변화를 계측하고 대형화, 다각화, 거래의 자동화 등으로 대변되는 이런 변화에 따르는 경영성과와 효율의 변화를 살펴봄으로써 새로운 영업양태의 출현과 변화가 저축은행의 경영에 어떤 영향을 미쳤는지 관측하는 것을 목표로 한다. 이를 위해 기존 연구에서 은행산업의 효율성과 관련하여 일반적으로 거론된 규모, 범위, 지역집중, 자동화기기 등의 변수와 함께 인터넷 뱅킹 및 모바일 뱅킹 등 거래유형의 변화를 대변하는 대용변수 등을 포함하여 이 같은 항목들이 저축은행의 인건비와 물건비 등 관리비에 미치는 영향을 분석하였다. 이를 위해 본 연구에서는 2008년에서 2014년까지 7개년을 대상으로 하여 우리나라 저축은행의 사업보고서 등을 참조하여 위 종속변수와 독립변수에 대해 시계열과 횡단면 자료를 통합한 패널자료(panel data)를 형성하여 분석하였다. 분석결과 저축은행의 대형화, 점포의 영업지역 집중도, 자동화기기 사용정도는 저축은행 비용에 대하여 체감요소로 작용하고 있는 것으로 나타났으나 범위의 경제효과는 나타나지 않았다. 범위의 경제효과는 수도권 소재 저축은행의 경우 외형적 업무범위에서 나타났으며 수도권 이외 저축은행의 경우 내재적 업무범위에서 나타났다. 이에 저축은행의 영업점포 확대전략이나 합병을 통한 영업구역 확대등 저축은행의 대형화는 비용 효율성 개선효과를 가져다 줄 수 있으며 점포확대시 기존 우위를 점하고 있는 영업지역 내에서 점포개설 전략이 효과적일 수 있다. 이러한 결과는 규모와 업무확장, 점포확대, 온라인 뱅킹 및 모바일 뱅킹 등을 고려하는 저축은행에게 비용효율 차원에서 전략적 선택을 위한 근거를 일부 제시하고 있다.
Abstract
Korean mutual banks have been making efforts to increase their size of assets and to diversify their income sources, especially for the last decade of financial crisis. The rationale for such pursuits of mutual banks is that both the size growth and the income source diversification will prove to be crucial factors for the management of their basic business operations which, in turn, will lead to their sustainable and profitable growth. In this paper, we examine the effects of the asset growth and the diversification on the income in the mutual banking industry of Korea. Our empirical tests provide the evidence that the asset-growth improved significantly the mutual banks' income. This result was due to the phenomenon that the asset growth reduced not only the bank's costs but revenue as well. And we found the diversification in income sources did improve the banks' revenue and thus income significantly. So does internal diversification of business scope, concentration of branches, automation of face to face job, web based banking and mobile banking. To find this, we used data including recent 7 years’ business reports and automation reports of mutual banks of Korea composed of 7 years’ panel data and did time series analysis. These results suggest that mutual banking industry of Korea needs to concentrate on the enhancement of competitiveness by creating new financial services and commodities, as well as on competition for gaining growth in size and diversified business.
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