부산지역 가계대출과 서민금융기관 -서민금융기관에 대한 기대와 과제
Loans to households and the regional financial institutions in Pusan - expectations to the regional financial institutions and their tasks
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초록
예금은행은 전국 및 지역가계금융시장을 사실상 지배하고 있다. 이에 반해 서민금융기관의 영업기반은 전반적으로 위축되고 있으며, 서민금융기관간 경쟁도 갈수록 치열해지고 있다. 서민금융기관은 영업기반을 새롭게 구축하는데도 어려움을 겪고 있는데, 특히 우량차입자를 예금은행에 빼앗기면서 차입자 집합의 위험도가 높아지고 있다. 이를 그들은 높은 수익으로 보상받으려 한다. 일부 서민금융기관이 고위험고수익 전략을 추구하는 것은 취약한 영업기반과 관련이 있다. 서민금융기관의 경영이 안정을 찾지 못하면서 신용도가 낮은 계층의 금융제약이 심화될 위험이 있다. 이러한 의미에서 예금은행이 독주하는 현행 지역가계금융시장구조는 금융시장의 효율성을 크게 저하시킬 수 있다. 그러나 이러한 결과는 많은 부분 서민금융기관 스스로가 초래한 것이다. 서민금융기관은 그 동안 은행권이 소홀히 한 가계금융을 중심으로 성장할 수 있었다. 그런데 이는 서민금융기관 자신의 영업기반을 파괴하고 나아가 정체성까지 위협하게 된 것으로 보인다. 즉 1980년대와 90년대의 급속한 성장 → 조합원과 지역밀착의 중요성 경시 및 그에 따른 밀착도 저하 → 공동유대 이완과 정체성 위기로 이어진 것이다. 이러한 상황에서 본격화된 금융자유화와 금융규제완화는 서민금융기관의 위기를 촉발하게 되었다. “협동조합과 조합원간의 결속이 단순히 성장 때문에 약화되어서는 안된다”(Laidlaw, 1980: 77-78)는 지적을 외면한 것 자체 오늘날 신용협동기구가 겪고 있는 위기의 근본원인이라 할 수 있다.
Abstract
This study aims at analysing the role of the regional financial institutions in supplying credit to households in Pusan. The regional financial institutions which are consisted of mutual savings banks and credit cooperative institutions play very important roles in supplying loans to households which have vulnerable credit standings and are tightly constrained in their access to bank credit. But after the 1997 crisis many of them have lost their operational grounds. It implies that households with vulnerable credit scores can be financially constrained. To ease their financial constraints and to enhance the efficiency of regional financial market the regional financial institutions should play their roles more actively.
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