웹 3.0이 초래할 지급결제 산업의 혁명과 금융기관의 대응
The Revolution in the Payment Industry Brought about by Web 3.0 and the Response of Financial Institutions
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초록
웹 3.0 인터넷 환경에서의 지급결제는 고객에게 더 안전하고 더 스마트하고 더 간단한 결제 옵션을 제공하려는 기업의 노력으로 분명히 실행가능한 선택지로 떠오르고 있다. 거대 핀테크 기업은 암호화폐 지갑과의 지속적인 파트너십 체결을 늘려가고 있다. 하지만 웹 3.0 환경에서의 지급결제가 정말로 금융의 혁명을 일으킬 수 있을지 자못 궁금할 것이다. 블록체인을 효율적인 인터넷 구동 방법으로 사용하여 몇몇 대형 기술회사와 그들의 지급결제 인프라가 행사하는 권력에 맞서려는 노력이 도처에서 지속되고 있다. 최근 다양한 청구 및 지급결제 옵션의 수가 증가했으며 일부 기업들은 이를 빠르게 채택했다. 선도적 기술회사에서 출시한 새로운 비즈니스 모델 중 하나는 최종 사용자가 자신이 소비한 것에 대해서만 지급결제할 수 있는 사용자 기반 가격책정 모델 UBP이다. 기업들은 수시로 변화하는 고객의 요구를 충족하기 위해서 대체 청구 모델을 적극적으로 구현하는 것은 당연한 일이라 할 수 있다. 그러나 이 결정이 간단해 보이지만 프로세스를 설정하는 것은 매우 복잡한 문제이다. 하지만 웹 3.0 환경에서의 지급결제 기술은 프라이버시 보호와 민주화라는 아이디어에서 출발해서 중개회사를 수반하지 않고도 쉽게 자금을 교환할 수 있도록 한다. 무엇보다도 중요한 것은 웹 3.0 환경에서의 지급결제는 사람들이 교환하고 보유하는 통화의 수를 늘려서 단순한 법정통화를 넘어 금융기회를 확대할 수도 있다는 사실이다. 기존의 웹 2.0 환경에서의 지급결제는 업무를 처리하는데 며칠이 걸릴 수 있지만 블록체인을 통한 지급결제는 몇 분 또는 단 몇 초 만에 해결된다. 게다가 웹 3.0 환경에서의 지급결제 시스템을 사용하면 국제송금이 훨씬 쉬워져 복잡한 통화 환전과 비싼 자금이체 수수료가 필요 없다. 이외에도 웹 3.0 환경에서의 지급결제는 보안원장을 사용하여 자금이체를 처리하고도 서비스에 대한 대가로 수수료 지급과 데이터 제출을 요구하는 대형 레거시 금융기관의 황포에 맞서는 분산형 금융이라는 점이다. 이제 인터넷 환경이 웹 3.0으로의 전환과 그것을 가능하게 한 분산형 프로토콜 개발을 통해 필수적인 데이터만 제공해도 지급결제를 무난하게 끝내는 세상을 곧 만나보게 될 것이다. 이때 가장 중요한 것이 이용자의 신원확인 문제이다. 탈중앙화 식별자 즉, DID와 검증가능한 자격증명으로 가능해진 최소한의 신원확인 방식은 금융의 혁명을 가져올 것이다. 이 논문에서는 이와 같은 웹 3.0 환경에서의 지급결제 시스템이 금융업계 뿐만이 아니라 산업계의 지각변동을 가져올 것으로 예상하는데, 우리 기업들이 어떻게 예측하고 대응해야 할지 일반적인 웹 3.0 금융환경을 기술하였다. 늦지 않게 웹 3.0 세상을 준비하는 것이 무한경쟁 시대의 시장에서 기업이 도태하지 않은 길이라고 생각한다.
Abstract
Payments in the Web 3.0 Internet environment are clearly emerging as a viable option as companies strive to provide safer, smarter, and simpler payment options to their customers. Giant FinTech companies are continuously increasing partnerships with cryptocurrency wallets. However, we may wonder whether payments in the Web 3.0 environment can really bring about a revolution in finance. Efforts are ongoing everywhere to use blockchain as an efficient way to power the internet to counter the power exercised by a few big-technology companies and their payment infrastructure. The number of different billing and payment options has increased recently, and some companies have been quick to adopt them. One of the new business models launched by leading technology companies is UBP, a user-based pricing model that allows end users to pay only for what they consume. It is natural for companies to actively implement alternative billing models to meet constantly changing customer needs. However, as simple as this decision may seem, setting up the process is a very complex matter. However, payment technology in the Web 3.0 environment starts from the idea of privacy protection and democratization, allowing easy exchange of funds without involving an intermediary company. Most importantly, payments in the Web 3.0 environment can expand financial opportunities beyond simple fiat currency by increasing the number of currencies that people exchange and hold. Payments in the existing Web 2.0 environment may take days to process, but payments through blockchain are resolved in minutes or just seconds. In addition, using the payment system in the Web 3.0 environment makes international remittance much easier, eliminating the need for complicated currency exchange and expensive fund transfer fees. In addition, payment in the Web 3.0 environment is a decentralized finance that counters the pressure of large legacy financial institutions that process fund transfers using a secure ledger and still require payment of fees and submission of data in return for services. Now, with the Internet environment transitioning to Web 3.0 and the development of the decentralized protocol that made it possible, we will soon see a world in which payments can be completed smoothly by providing only essential data. The most important issue at this time is user identification. The minimal form of identity verification made possible by decentralized identifiers (DIDs) and verifiable credentials will revolutionize finance. In this paper, it is expected that the payment system in the Web 3.0 environment will bring about a seismic change not only in the financial sector but also in the industry, and the general Web 3.0 financial environment is described to help Korean companies predict and respond. I believe that preparing for the Web 3.0 world as soon as possible is the way for companies to avoid being left out in the market of the era of infinite competition.
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