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실손의료보험 가입자의 유지 및 해약 행태 실증분석과 시사점

Empirical Analysis of Maintaining and Canceling Behaviors of the Indemnity Private Health Insurance and Its Implications

김대환
한국보험학회 (Korean Insurance Academic Society)|2016.10|보험학회지 (KOREAN JOURNAL OF INSURANCE)|제108호|pp. 29-54|DOI http://dx.doi.org/10.17342/KIJ.2016.108.2

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실손의료보험medical cost의료비해약사후적 역선택indemnity private health insurancecancel of insuranceex-post adverse selection
주제분류경영학

초록

우리나라의 경우 국민건강보험의 보장률이 낮은 상황에서 의료비 보장을위한 실손의료보험의 역할이 중요함에도 불구하고 가입과 해약, 그리고 해약 후 재가입하는 행위가 빈번하여 의료비 보장을 위한 실손의료보험의 기본 기능이 약화될 수 있다. 이에 실손의료보험의 유지 및 해약 여부가 선택적으로 이루어지고 있는지 여부를 한국의료패널의 2008~2013년 데이터를 활용해 분석하였다. 로짓고정효과모형의 실증분석 결과, 실손의료보험에 가입한 이후 건강상태가 좋지 않을 경우 계약을 유지하고 건강상태가 좋을 경우 해약하는 사후적인 역선택이 발견되었으며, 보험금을 수령한 경우 유지 가능성이 높아지는 등 가입자의 선택적 행태가 발견되었다. 그러므로 예상하지 못한 질병 및 상해로부터 발생하는 의료비를 보장하기 위한 실손의료보험의 주요 목적이 달성될 수 있도록 유지율을 증가시키기 위한 정책적 노력이 필요하다. 다만 한국의료패널은 설문조사이므로 정책마련에 앞서 실제 가입자와 미가입자의 정보를 활용한 추가 연구가 요구된다.

Abstract

Under the circumstance that the coverage rate of the public health insurance is low, the roles of indemnity private health insurance(IPHI) would be important to cover medical costs. However, the basic roles of IPHI to cover medical costs can be damaged since there is no critical barriers to buy, cancel, and re-buy the indemnity health insurance. Utilizing 2008~2013 data from the Korea Health Panel, this study investigates whether maintaining or canceling the IPHI is selectedly determined. Empirical analysis employing a logit fixed effect model presents the selective behaviors of the insured which can be called ex-post adverse selection. That is, the insured are likely to maintain their contact when they are unhealthy and cancel it otherwise. The insured who have received insurance payments from the IPHI are also unlikely to cancel it. Policies that scale up the continuous contract rate are necessary for intensify the basic role of IPHI, which covers the medical costs resulting from unexpected illnesses and accidents. Since the Korea Health Panel is based on survey, it is essential to perform additional empirical study utilizing the actual data of the insured and non-insured before introducing the policies.

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