실손의료보험의 역선택 분석
An Analysis on Adverse Selection in Fee-For-Service Health Insurance
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초록
‘저부담-저급여’로 시작한 국민건강보험은 다른 OECD 국가들에 비해 보장률이 구조적으로 낮을 수밖에 없어 실손의료보험에 대한 국민들의 의존도가 점증하고 있는 상황이다. 국민건강보험이 보장하지 않는 의료비를 보장하는 실손의료보험의 중요성을 감안할 때 실손의료보험 가입자의 행태를 이해하는 것은 국가의 복지체계를 마련하는데 큰 도움이 될 것이다. 본 연구는 실손의료보험에 역선택이 존재하는지 이론적 분석과 함께 패널자료를 활용해 실증적으로 분석하였다. 분석 결과, 60대 이상이거나 만성질환과 장애를 보유할 경우 보험회사의 언더라이팅 때문에 실손의료보험 가입이 이루어지지 못하였고, 의료수요가 높을수록 실손의료보험에 더 가입하는 역선택이 존재함을 확인하였다. 역선택을 고려하지 않고 실손의료보험이 의료수요를 증가시키는 도적적 해이 때문에 정부재정이 악화될 수 있다는 주장들은 심도 있는 연구를 통해 재고될 필요가 있음을 시사한다.
Abstract
Public dependence on private health insurance(PHI) has been increasing because national health insurance(NHI) with low pay-low benefits is structurally inferior to that of OECD countries in terms of coverage. Considering the significance of fee-for-service PHI providing for medical expenses not covered by NHI, understanding of policyholders’ behaviors under the fee-for-service plan will help improve national health welfare system. This study focuses on whether adverse selection exists in fee-for-service plan by employing panel data. Major findings suggest that prospective customers either over 60 years old or with chronic disease and disability could not take out the policy because of insurers’ underwriting activities and high demand for medical services led to more coverage for fee-for- service plan indicating existence of adverse selection. Adverse selection in PHI implies the necessity to revisit prevailing arguments that PHI suffering from moral hazard has led to increased medical expenditures thereby aggravating public finance.
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