건강보험통계 기반 건강 수준 평점화 모형을 활용한 간편고지 상품 유형별 보험요율 차등화에 관한 연구
A Study on Insurance Premium Rate Differentiation by Simplified Issue Insurance Product Type Using the Health Level Scoring Model based on National Health Insurance Data
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초록
본 연구는 2002년부터 2015년까지의 국민건강보험 코호트 2.0 데이터베이스를 활용하여 현재 보험시장에서 판매되고 있는 다양한 고지 형태의 간편심사 보험에서 적용되는 보험담보별 위험의 할증률 수준을 국민통계를 기초로 산출하였다. 분석을 위해 2011년 기준 전후 약 10년간 표본 코호트 상 진료DB 데이터가 존재하는 약 93만명의 데이터베이스를 활용하였고, 분석대상 간편심사 상품 형태 선정을 위해 현재 보험시장에 판매되고 있는 간편심사 보험을 언더라이팅 질문 형태에 따라 총 14가지 형태로 분류하고, 그 중 가장 일반적으로 판매되는 2가지 질문 형태와 향후 디지털 정보를 기반으로 한 자동화 언더라이팅에 부합하는 한 가지 질문 형태를 선정하였다. 선정된 세 형태의 간편심사 상품을 기준으로 산출된 할증률 결과를 3가지 질문만을 묻고 인수하는 일반적인 간편심사 보험과 비교함으로써 기존 회사별 경험통계를 기초로 산출되던 여러 간편심사 보험의 보험료 할증률 수준을 국민통계 기반 산출결과와 비교 분석하였다. 분석 결과 보험사의 경험통계를 기반으로 한 간편심사 할증률 대비 소폭 낮게 산출되었으며, 이에 대한 원인 분석과 향후 언더라이팅 질문에 따른 담보별 위험률 산출 방법의 방향성을 제시하였다. 이에 더하여 선행 연구에서 제시한 보험가입 시점 건강상태를 계량화한 건강수준 평점화 모형을 활용하여 3가지의 간편심사 상품 형태에 따른 건강등급별 질병 발생 위험의 차이를 도출하였다. 그 결과 보험에서 담보하는 사망ㆍ진단ㆍ입원ㆍ수술의 여러 담보를 기준으로 3가지의 간편심사 상품 형태 모두 선행 연구와 동일하게 건강등급별로 유의미한 질병 발생 위험 차이를 확인할 수 있었고, 이를 통해 표준체 대상 건강보험 이외에 다양한 형태의 간편심사 보험에서 보다 차등화된 보험요율 적용이 가능함을 제시하였다.
Abstract
This study uses the National Health Insurance Cohort 2.0 database from 2002 to 2015 to calculate the premium rate level of risk for each insurance policy that is applied in the various notification types of simplified issue insurance product currently sold in the insurance market, based on national statistics. For the analysis, a database of about 930,000 people with medical DB data in the sample cohort for about 10 years before and after 2011 was used. To select the simplified issue insurance product type for analysis, a total of 14 types were classified according to the type of underwriting question, and among them, the two most commonly sold question types and one question type suitable for automated underwriting based on digital information in the future were selected. By comparing the premium rate results calculated based on the selected three types of simplified issue insurance product with the general simplified issue insurance product that asks only three questions and takes over, the premium rate of various simplified issue insurance product, which were calculated based on the experience statistics of each existing company, was compared and analyzed with calculation results based on the national statistic. As a result of the analysis, it was calculated to be slightly lower than the simplified issue insurance product premium rate based on the experience statistics of insurance companies. Cause analysis and future direction of the risk rate calculation method for each collateral according to the underwriting question was presented. In addition, by using the health level grading model that quantified the health status at the time of insurance subscription suggested in the previous study, the difference in the risk of disease occurrence by health grade was derived according to the three types of simplified issue insurance product. As a result, it was possible to confirm a significant difference in the risk of disease occurrence by health grade in all three simplified issue insurance product types based on various insurance coverages for death, diagnosis, hospitalization, and surgery. In addition to insurance, it is suggested that more differentiated insurance rates can be applied in various types of simplified issue insurance product other than health insurance for standard.
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