신용보험제도의 경제적 유용성 분석 연구
A Study of Economical Performance test of Credit Insurance System
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초록
신용보험은 중소기업의 신용정보 부족, 평가시스템 미흡, 상거래 절차의 불투명성, 인정 중시 상관행과 보험사 자체의 위험률 및 그에 따른 보험료 산정의 어려움으로 아직 국내 민간신용보험시장이 조성되기 어렵다. 특히 중소기업 매출채권은 저수익성과 과도한 위험부담으로 국내는 물론 외국보험사에서도 취급을 꺼리고 있다. 본 연구의 로짓(logit)분석결과에 의하면, 신용보험 가입은 해당기업의 사고 가능성을 현저하게 감소시키는 것으로 나타났다. 이는 신용보험이 기업 간 신용거래에서 발생하는 외부위험에 대한 내성을 강화하고 리스크를 일정수준 내에서 관리할 수 있는 역량을 부여하는 순기능을 수행하는 데 기인한다. 따라서 신용보험의 장점을 극대화시키기 위해서는 연간 매출액 규제와 최고 한도액 완화 등 제도의 탄력적 개선이 필요하며 매출채권보험계정에 대한 한시적 정부출연의 지속 및 확대가 요구된다. 장기적으로는 정부의 역할과 규제를 줄이고 민간신용보험시장의 자율성을 강화해야 한다.
Abstract
It is difficult for SMEs' credit insurance market to be settled down in Korea, because of 1) the lack of credit information accumulation, 2) the insufficience of evaluation system and unclear transactions process, 3) the default rate of the insurance, 4) the difficulty of insurance premium calculation, and so on. It is known that domestic as well as foreign insurance companies, avoid providing credit insurance for SMEs. According to our Logit analysis result, the default rate of SMEs having credit insurance can be reduced by 4.8 times compared to that of uncovered SMEs. It definitely strengthens the risk management against the external risk by keeping it stable level. Based on its performance test result, credit insurance system should be activated by abridgment or abolition of regulations, such as the limit of annual turnover and the ceiling amount for underwriting. Finally, government should finance budget into the credit insurance accounts in order to minimize side-effects inherently rooted in trade receivables. In the long-run, credit insurance system should become market-oriented founded on the de-regulations and competitive market by minimizing the government role.
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